(圖片來源：Hobbies on a Budget@flickr CC by 2.0)

我在美國短暫停留時，曾寄宿在一對韓國老夫婦的家裡。這對老夫婦非常慷慨熱情，每到週末都會請當地留學生過來吃飯，所以一到星期日中午，家裡就會鬧哄哄，讓人忘記異鄉生活的愁苦。
我跟其他留學生變得比較熟之後，開始自然的閒話家常起來，也不時幫他們解答人生問題。其中一個留學生原本在韓國的大學就讀，之後短暫來美國唸語言學校。他說適應美國生活的過程雖然辛苦，不過基本上還算順利。

由於聊天時很放鬆，他最後終於向我吐露了煩惱：他原訂未來會繼續留在美國唸書，費用也都跟父母講好了。但直到幾天前，父母才老實告訴他家裡的經濟狀況。

他的苦惱我能理解，但是他接下來說的話，卻讓我一時不知怎麼接下去。「我到現在才知道，原來我們家的生活這麼辛苦。」
可見眼前這位大學生，仍是個不懂事的小孩。於是我仔細思考，父母的經濟情況應該要告訴孩子多少？這是該告訴孩子的事嗎？孩子跟父母應該怎麼溝通？

最後我得到了一個結論：早一點灌輸孩子正確的金錢觀念，他們長大後才能經濟獨立。

然而，想要一下子把很多概念都灌輸給孩子，並不是件容易的事。所以我找出一個最簡單的方法，也就是讓孩子從小學就開始記帳。
把「收入」、「支出」、「餘額」這些簡單的項目做成表格並存檔，需要的時候就列印出來，請孩子每個星期日跟父母一起檢視帳簿，再領下一筆零用錢。
但是記帳乍看簡單，其實也得花一些功夫思考箇中涵義。首先，必須讓孩子了解：收入是怎麼來的？想讓他們體會金錢的寶貴，就不要一次給予所有零用錢。
先訂立規則：哪些行為會多賺零用錢，還有哪些行為會扣零用錢。賺零用錢的方法包括幫忙家務、打掃、幫助父母、整理房間；與課業相關的，則包括每天讀書、成績進步等等。
父母尤其要仔細訂定跟成績有關的項目，讓孩子能夠同時得到成就與報償，父母也能藉此給予關心。

至於扣零用錢的行為，第一個就是跟兄弟姊妹吵架，還有不刷牙漱口等。從這些小地方開始實施，等孩子到高年級時，再追加比較複雜的項目。
孩子做得好或是該改正的事項，可以隨時寫到帳簿裡提醒孩子。到了星期天晚上再跟孩子一起坐下來，算算看零用錢有多少。
如果他做的大部分事情，都屬於能賺到零用錢的類別，父母就可以稱讚他；如果是扣零用錢的事情居多，就建議他下星期改正，不要再犯。孩子賺到零用錢會覺得很滿足，也能培養用錢的智慧。

父母不必費心管教，他們自己就會做出正確的行動。零用錢一點一點累積起來後，日後若是有支出需要，也能讓孩子分擔一部分。如果要買書或筆記本，父母可以跟孩子各出一部分的金額，如此孩子就能感受到理性花錢有多重要。

孩子進入國中後，可能因為朋友的關係而有支出，但不管支出金額大小，都要讓他們寫下來，才會更瞭解錢的重要性和聰明消費的必要，這才是金錢教育的重點。
孩子只要珍惜零用錢，就能感受儲蓄的喜悅，父母可以趁機講解「利息」的概念。每家銀行利息不同，安全性也不一樣，不妨分析存在哪一家比較好。之後跟孩子一起開立帳戶，就能讓孩子從網路登入、即時管理。

領到提款卡後，再教導使用自動提款機的方法，在存款、取款的過程中，學習更成熟、理性的金錢管理。錢不僅跟孩子自己有關，也會跟其他人產生關聯。
我的孩子在進入高中後，因為把好幾個月的零用錢（一筆不小的數目）借給了朋友，而感到緊張，所以我再次思考是否有更好的教育方法。孩子長大獨立之後，必然會面臨金錢管理上的困難。
如果在就學期間，父母伴著孩子一起管理金錢，至少未來不會讓父母過於煩憂。這邊提供我兒子使用的零用錢記帳簿（如下圖3）。每週我會給孩子一張這樣的表格，讓他寫下每天的收入與支出。

週末的時候，我們再一起看零用錢筆記，算出金錢的流向，同時對於他做得好的事情給予鼓勵，做不好的事情則給予建議。

▲ 圖3：零用錢記帳範本

我的小兒子在國中時開始記帳（如下圖4），雖然他的收入大多是家人給的，但是四年來，記帳對於支出教育有很好的效果。
從他的帳簿中可以看到，我們在家庭聚會時，買了披薩和炸雞，也可以看到學校生活中需要的一些雜費，都是從他的零用錢裡支出；另外，也記錄了他向朋友借錢，把握機會、爽快消費的時刻。

▲圖4：小兒子銀行帳戶裡的錢

至於大兒子則是在進入大學後，支出一下子激增。可能是因為在外留學，所以比較難以冷靜算好自己的消費。
我雖然叮嚀他把消費項目好好記下來，至少別把帳戶裡的錢全部花光，可是仍然沒有用。
在他進入大學三個月之後，我把他國小用的記帳檔案，用電子郵件寄給他，要他記錄週一到週五間花費的金額和項目，等到週六用電話開家庭會議的時候再討論。
一個月後，他的支出金額顯著減少，最後終於落在理想的消費範圍內了。

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作者：呂奇泰(여기태)
王薇婷／譯